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万字报告解析:数字货币产业前景

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本文通过梳理数字货币的试点状况及有关机构的动态,期望能描绘出数字货币将来的产业图景,提供更全方位认识数字货币的视角。

(3) 怎么用数字货币

“如何进步”是一个需要投入层解决的问题,更多的是从央行的角度出发,“如何使用”与公众息息有关。流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构主要负责市场化设计和运营,最后服务于公众和实体经济行业。

现在,指定的运营商主要包括商业银行(不限于央行指定的兑换数字货币的银行)、手机运营商、支付机构等,在具体的运营过程中,运营机构需要承担五项责任:第一,竞价数字货币的用,为公众提供多元化的支付服务;二是在合法合规的范围内运作,进行适当的资金配置,减少支付系统的金融风险;三是作为反洗钱的主体,他们要充分接触和知道顾客,准时报告异常买卖;4、保护顾客隐私,只有向央行、第三方披露数据;5、技术方面进行设施改造和维护。

途源:01区块链,零一智库

第二,“怎么用”需要明确数字货币的支付方法,即公众怎么用。中国人民银行原行长周小川表示,现在央行数字虚拟货币电子支付主要有五大技术解决方法:一是基于竞价推广账户的电子钱包可以支持短距离和远距离买卖;二是条形码支付策略,包括现在广泛用的微信二维码支付;第三,NFC(标准近场通信)用于短距离接触买卖,像4种是手机中的银行卡,包括通过POS、微信二维码或NFC支付的信用卡、银联闪付;5种是预付卡,譬如巴东的基于IC卡的电子收费管理软件在香港。

从试点过程中的支付方法来看,“扫”和“摸”是两种主要的短程支付方法。”扫描一次扫描”是一种广泛应用的微信二维码支付策略,是一种短距离的在线支付方法。用户可以用数字货币应用程序扫描商户的微信二维码或显示支付码,便捷快捷地完成有关支付。

出处:01区块链,01智库

表9:中国人民银行数字虚拟货币研究院策略合作企业介绍

(1) 数字货币概述

数字货币又称中国人民银行的数字虚拟货币DC/EP和电子人民币,是中国人民银行发行的法定数字虚拟货币。由指定的经营机构经营,向社会公开买卖。它基于广义竞价推广账户体系,支持银行竞价推广账户的松耦合功能,等于纸币和硬币。它具备价值特质和法律补偿,支持可控匿名。

上述概念可以从四个方面来理解:(1)从货币定位的角度来看,数字货币是中国人民银行发行的,是一种与纸币、硬币等价的法定货币。它坐落于流通中的现金(M0),是基础货币范畴,其法律地位与现金相同;(2)从发行管理的角度看,数字货币由中国人民银行中心化发行,由中国人民银行指定的运营商负责运营和管理提供数字货币兑换服务,达成可控匿名,是双层操作系统下的混合央行数字虚拟货币;(3)从应用顾客的角度来看,数字货币面向公众发行,可广泛应用于个人和企业的各种平时买卖场景;(4) 从支付的角度看,数字货币是以数字形式存在的,有其自己的特征,因此,数字货币可以作为一种数字支付方法,在一定量上支持匿名买卖。

数字货币发行使用与纸币相同的“中央银行-商业银行”双重模式,即“两级操作系统”。所谓两层操作系统大致可以分为出货层和流通层。出货层需要解决“怎么样发送”的问题,流通层则面临“怎么用”的问题。

(2) 怎么样发行数字货币;

出处:01基于公开信息的区块链

同时,大家也注意到,上市公司对数字货币的怎么看也不尽相同。不少公司都表示了积极的跟进态度,但对于资金投入者在互动平台上提出的“贵企业的具体商品和布局是什么”等问题,他们都没回答。新国内、新首都、游博讯、拉卡拉等已明确表示参与数字货币试点。究其缘由,主要有两个方面:一是出于保密或降低潜在角逐的考虑,部分企业不可以在互动平台上公布数字货币的研究进展;二是有几家企业在回复中提到,数字货币的研究主要由研究院负责,部分技术细则尚未披露,公司具体研究策略还在讨论中。通过对上市企业的报表进行总结和分类,大家发现支付技术和传统支付系统变革两个范围都获得了长足的进步。与安全监管技术和银行IT服务有关的公司大多处于观望和技术储备阶段。构建完整的产业链任重道远。以后,一大量企业将努力寻求与该所合作的机会,或参与有关研究项目,以获得研究探索的“东风”。

资料出处:中国人民银行

“一键通”是一种用NFC技术的短程支付方法,可以在线或离线进行,但手机需要配备数字货币硬件钱包。(2021年十月30日,据华为终端官方微博消息,华为mate 40系列是首款支持数字货币硬件钱包的智能手机)在网上,你可以用POS机或专用芯片进行支付。用户可以打开数字货币应用,点击设置界面打开NFC,然后用手机“触摸”商户的POS机感应地区,达成支付。图1-8显示了芯片感应区的支付场景。

图7:商户用POS机进行“触控式”收款

图片出处:澎湃新闻中国人民银行

图10:数字货币在线支付

图11:循环层参考原和功能模块

图出处:01区块链基于公开信息大全

(4) 数字货币的特征及技术框架

综上所述,大家可以将数字货币的特征概括为:第一,数字货币作为中央银行的一种数字虚拟货币,具备货币的法定性、数字性和基本属性;第二,中国人民银行将数字货币定位为M0在顶层设计层面的部分替代品,并使用两级操作系统进行发行;最后,依据支付系统的实质状况,结合监管部门、运营商和公众的需要,确定了双网下支付、分级限额和技术中立的特征。这部分特征一同构成了数字货币的总体设计,使数字货币可以尽量满足各方的需要,更好地服务于社会支付体系。

(3) 数字货币产业链的构建

然而,图2-1所示的工业景观并不完美。依据以上剖析,在数字货币的研究和竞价过程中,需要构建支付终端、安全等多个功能模块,这涉及到数字货币背后与公众没直接联系的产业链。为了进一步挖掘数字货币产业链的参与者,大家在互动电商和上海电商平台上梳理了3000多家企业对数字虚拟货币的回复,发现至少有54家上市公司公开表达了参与意向或公布了数字虚拟货币的进展有关研究(不构成资金投入建议)。欢迎关注数字货币的其他上市公司与大家联系)。通常来讲,大致可以分为六大类:监管技术、安全技术、银行技术、钱包与支付技术、传统设施改造与对接支付场景。

表10:在互动平台上对数字货币表示积极态度的上市公司(不完全统计)

资料出处:01区块链依据公开资料整理(本部分不构成资金投入策略)

从行业来看,与数字货币产业链有关的企业主如果软件和信息服务、电子设施制造业,参与支付设施和终端改造、银行信息管理软件服务的企业较多。数字货币的发行也给传统支付设施制造业带来了新的进步机会。

图14:数字货币产业链有关上市公司行业

(2) 怎么样发行数字货币

投入层主体包括人民银行和指定机构(现在有工、农、建、通、邮储6家国有银行),主要解决“如何发”的问题,从而达成上述数字货币概念的前两个层次——货币定位和开发银行管理。

数字货币定坐落于M0,由中国人民银行发行和管理。在此基础上,明确分销管理的基本框架,即“分销用什么”的问题。作为中央银行的一项负债,指定机构(通常为商业银行)需要向中央银行支付100%的筹备金,然后由中央银行向指定机构发行数字货币,指定机构向公众提供数字货币兑换服务(又称“代交”,即指定银行)同时,为了达成数字货币的中心化管理和可控匿名性。支付数据不完全由流通层管理。加盟出货机构需要天天将买卖数据异步传输到中央银行。有关机构还需要准时向央行报告大额和可疑的数字货币买卖,使央行学会必要的买卖数据,达成监管和反洗钱。这就需要央行与指定商业银行形成相应的数字货币管理软件,达成确权登记、身份认证、买卖监管等功能,即构建央行“一币一币”的数字虚拟货币核心系统,两个仓库和三个中心”。

表1:一枚硬币,两个仓库和三个中心

出处:姚倩,《央行数字虚拟货币原系统实验研究》,01区块链

下图是一个参考原,显示了中央银行和商业银行对中央银行数字虚拟货币的总体框架。数字货币的出货、提取和追溯应围绕“一币两库三中心”的核心系统进行(以下01区块链将对数字货币发行和操作系统进行详细而深入的解析)。

图2:中央银行数字虚拟货币核心系统参考原

图片出处:姚倩,央行数字虚拟货币原系统实验研究,01区块链

除此之外,出货层还需要解决“多少”的问题。在数据适合脱敏的状况下,央行可以运用云数据和AI技术,对数字货币的发行、流通等方面进行详细剖析,知道货币体系的具体运行规律,为精确控制货币提供量和频率提供数据支持,更好地满足货币政策、宏观审慎监管和金融稳定调控等需要。这也是数字货币发行的要紧意义。

综上所述,解决“如何送”的问题,就是通过一系列的设计来回答“送什么”、“送多少”。为达成上述设计,需要多个功能模块,如事务通信模块、智能操作模块、安全模块等,初步框架如图3所示,各模块将在后面进一步说明。

图3中央银行数字虚拟货币核心系统参考原及功能模块

图片出处:姚倩,央行数字虚拟货币原系统实验研究,01区块链

图13:数字货币初步产业图

图出处:01基于公共信息的区块链

出处:01基于公开信息的区块链

(2) 数学学院合作组织:一同蓝图

除官方研究机构外,数字虚拟货币研究所还与多家机构签署了2021年至2021年的合作协议,如表8和表9所示。大家发现,随后出目前红包试点中的一些单位,都提前与sdri签订了所有策略合作协议。因此,选定的“合作范围”也可以看作是sdri在推进数字货币方面的布局。

表8:中国人民银行数字虚拟货币研究所策略合作协议

吐源:澎湃新闻

为了支持这种支付方法,并围绕这部分支付方法构建适合的金融体系,流通机构需要进行相应的技术变革。包括银行核心系统、数据库、POS机等,有关行业的业务步骤也会发生变化。譬如,征信行业可以借助央行批准的更详细的买卖数据,为征信行业提供更适当的用户信用评估。具体改造内容可分为四个部分:安全模块、系统改造模块、买卖终端模块和支付技术模块。

出处:01区块链,01智库

参考美联储和中国人民大学金融科技研究所的研究,大家可以从操作效率、支付便利性、匿名性等7个维度对每种支付方法进行定量评价,如下表所示(每项满分5分)。

表3:数字货币与其他支付方法的比较

(1) 数字货币概述;

1、 数字货币框架介绍

吐源:澎湃新闻

离线时,在安装了硬件钱包的状况下,双方仍然可以进行“触摸”。用户可以打开数字钱包滑上支付,选择“触摸”支付方法,点击设置界面,打开NFC。同时,企业还可以打开个人数字货币钱包滑动首付,选择“触摸”并设置收款金额完成支付。

图9:数字货币线下“触控式”支付

出处:01区块链

2、 数字虚拟货币研究所合作机构与数字货币产业展望

通过以上梳理,大家可以基本知道数字货币产业格局的基本框架:发行流通+买卖场景+技术革新+设施改造。下面,大家将讨论每一个部分可能的参与单位。

从数字货币多个试点的有关消息中,大家可以初步梳理出一些参与者,如下表所示。但现在仅初步构成发行-流通-买卖情景的链条,整个产业格局尚不健全,有待进一步研究和探索。

表6:数字货币产业格局的初步参与者

表4:数字货币的特征

出处:01基于公开信息的区块链

从区位上看,北京、深圳、广州、成都、上海等地与数字货币产业链有关的企业较多。京深两市企业涵盖支付技术革新、传统支付改造、银行技术和安全技术,产业链较为完整。北京、深圳、成都、上海也是数字货币试点城市。一方面,这部分试点城市在研究和竞价数字货币方面有雄厚的产业基础,这可能是决定试点城市的最重要考虑原因。他们也有条件依托这部分大公司进一步进行数字货币的技术革新。另一方面,红包试点也给试点城市提供了不少有关企业参与数字货币研究和竞价的机会。

图15:数字货币产业链有关上市公司地区

目录

图16:各上市企业的头寸

图出处:01区块链依据公开信息整理

基于以上剖析,假设所有上市公司都拥有推出有关商品的能力,大家可以更全方位地描绘出数字货币的潜在产业。穆长春、周小川等人觉得,民营企业可以参与基础设施的运营,而数字货币则采取技术中立、多策略并行的技术方案,而可以在产业链的某个环节提供更高效服务的企业,势必有一席之地。现在,数字货币试点进程明显加快,各环节角逐不饱和。新的技术革新不断获得成就,新的策略不断提出,新的挑战不断涌现,官方合作机构也日益增多。可以说,产业链各个范围的龙头企业可以依托自己的技术优势和顾客群找到巨大的进步机会,小微企业也可以找到转或腾飞的机会。

表7:数字货币官方研究机构

出处:01基于公开信息的区块链

(1) 数字货币“国家队”:为中国铸币

大家从中国人民银行数字虚拟货币研究所开始。数字虚拟货币研究院作为数字货币的核心研究机构,关系到数字货币的整体构造设计和产业链、支付生态的构建。然而,数字虚拟货币研究所并非唯一的官方数字货币研究机构。从中国人民银行及其下属单位成立的金融科技公司来看,除去数字虚拟货币研究院,还包括深圳金融科技公司、长三角金融科技公司、成都金融科技公司等。,与南京金融技术研究革新中心有四家官方机构参与专利:中国人民银行数字虚拟货币研究所(55家)、中国人民银行印刷科技研究所(22家)、中国杭州区块链技术研究所银票信用卡产业进步公司(6)、中国银票信用卡产业进步公司北京智能卡技术研究院(4)。有关数据也显示,上述机构都参与了数字货币的研究。

因此,从官方机构层面,大家可以梳理出如下表所示的参与者,主要承担数字货币的核心研究工作。其中6家机构成立于2021年后,中心化在北京、广东与率先拓展数字货币试点的江浙区域。

摘要

数字货币又称中国人民银行的数字虚拟货币DC/EP和电子人民币,是中国人民银行发行的法定数字虚拟货币。由指定的经营机构经营,向社会公开买卖。它基于广义竞价推广账户体系,支持银行竞价推广账户的松耦合功能,等于纸币和硬币。它具备价值特质和法律补偿,支持可控匿名。

在出货层面,央行与指定商业银行建设相应的数字货币管理软件,形成央行“一币两库三中心”的数字虚拟货币核心体系;在流通层面,流通机构需要对银行核心系统、数据库、POS机等进行技术改造,有关行业的业务步骤也将发生变化;在支付方法上,以“一扫”、“一键通”和在线支付为主,其中“一键通”可以在在线和离线环境下进行。

2021年至2021年,数字虚拟货币研究院与尚唐科技、京东数字科技公司等十余家单位签订了策略合作协议,合作机构涵盖了交流流通的很多方面,都是各自范围的龙头企业。

据不完全统计,2021年以来,至少有54家上市公司公开表达了参与意向或公布了互动电商、上交所电商等互动平台的有关研究进展。这部分企业主如果软件和信息服务与电子设施制造企业,其业务范围大致可分为监管技术、安全技术、银行技术、钱包和支付技术,而传统技术设施改造对接有六种支付场景。

图17:数字货币的潜在产业前景

图出处:01基于公共信息的区块链

3、 数字货币的应用与产业链的将来展望

01区块链通过对技术框架和潜在参与者的梳理,勾勒出数字货币的潜在产业格局,供参考。六次数字货币试点初步拉开了数字货币应用的帷幕。各种技术细则将在将来确定和公布。支付场景也将达成平时生活的全覆盖。新的支付生态正在酝酿。因此,大家应该立足现有成就,着眼将来,“大家将登上世界之巅,大家将一清二楚”的参与者应该全方位知道数字货币拉开帷幕后的生态全景和蓬勃进步的机会。

数字货币的研究和竞价是一项系统工程,需要政府部门长期统一规划和布局,也需要各有关单位的努力。还有很多问题需要解决,但这部分问题中也存在着重大的进步机会。每一个企业都需要尽快确定自己在产业格局中的地位,辨别同一环节的角逐对手和合作伙伴,找准我们的角逐优势,并在积累的业务经验和上下游合作伙伴的基础上,巩固自己在数字货币支付生态中的地位,同时也需要不断革新推进数字货币的竞价。

1、 数字货币框架介绍

图8:触感区

01区块链与数字资产研究所

出处:01区块链,01智库

进一步对比评估结果显示,数字货币的优势在于:与现金相比,数字货币在保证信用评级和支付服务可用性的基础上,有效提升了买卖的便捷性、安全性和运营效率;与第三方支付相比,数字货币有效地减少了潜在的违约风险,提升了支付的常见性,但因为支付服务的互联网外部性,有关设施尚未改造,第三方支付仍然是大多数人的最佳选择。与现在备受关注的数字虚拟货币BTC和Libra相比,数字货币的合法性是最大有什么区别,它可以保证买卖的安全和便利,维护价值的稳定。

图5:数字货币与其他支付方法的定量评价与比较

(3) 怎么用数字货币;

(4) 数字货币的特征及技术框架综述;

2、 数字虚拟货币研究所合作机构与数字货币产业展望;

(1) 数字货币“国家队”:为中国铸币;

(2) 数学研究所合作组织:一同蓝图;

(3) 数字货币产业链的构建:只有东风;

3、 数字货币的应用与产业链的将来展望;

2021年十月,01区块链与数字资产研究院联合发布《人民币3.0:中国人民银行数字虚拟货币操作框架与技术剖析》。从数字虚拟货币的概念和人民币的进步历程入手,将中央银行的数字虚拟货币与BTC进行了区别,全方位介绍了中央银行数字虚拟货币的进步历程和近况,并对2021年9月前央行及其下属机构申请的84项有关专利进行了初步概要和剖析,介绍了数字虚拟货币发行、流通、管理、退出、投筹资等可能的步骤,梳理了央行数字虚拟货币在各范围的进步情况国家。

2021年,各国央行数字虚拟货币研究获得重大进展,国内也加快推进数字货币。年初,农行、建行等大国有银行进行了多次内部测试,数字虚拟货币研究院与十余家单位签订了策略合作协议。十月和12月,通过深圳和苏州两次红包试点,数字货币的真实面目渐渐明确,也引起了公众的很大关注。但公众对数字货币仍有很多疑问。啥是数字货币?为何要释放?微信和支付宝的不同之处?

为此,2021年11月,01区块链聚焦中国,联合数字资产研究院发布了《数字货币概述:属性、过程、动机与目的》和《数字货币年代第三方支付面临的挑战与机会》两份报告,对这肯定义进行了深入解析,数字货币发行动机及其对第三方支付的影响。伴随数字货币研究的进步,将来数字货币将在哪儿用?它将在哪儿进步?在上述研究的基础上,通过梳理数字货币试点状况和有关机构的动态,期望能描绘出数字货币将来的产业格局,为理解数字货币提供更全方位的视角。

表5:数字货币功能模块

出处:01区块链,01智库

通过对合作单位的梳理,大家可以进一步发现,数学研究所对合作单位的选择有着慎重的考虑。

第一,合作机构涵盖了交流和流通的每个方面。从软硬件技术升级方面,选择华为、尚唐、京东数字科技公司拓展数字货币支付的硬件、智能算法和软件开发研究。从支付生态学的角度,选择拉卡、银联商业、城市银行结算和农村信贷银行与香港金融管理局合作,在外贸买卖研究和支付策略选择方面,Dip、美团、BiliBili、字节拍和国家用电器网覆盖餐饮行业、娱乐业。生活费和平时差旅。通过合作,构建了较为完整的数字货币推行框架。

第二,要选择各个环节的龙头企业带动有关产业链。从技术革新的角度看,华为、尚唐等企业的产业链相对形成,革新实力有目共睹;从支付场景看,滴滴、美团、字节跳等都拥有庞大的顾客群,在支付生态建设方面,可以飞速扩大数字货币,CCB清算和农村信用银行可以分别与城乡金融机构联系,香港金融管理局也有大规模的外贸支付业务;在人才培养方面,上海长宁区愈加重视金融科技的进步,数学学院与长宁区的合作,一方面可以更好地借助当地高校资源,另一方面也可以直接推进上海的数字货币试点。

通过上述研究机构、合作企业等参与者,大家可以初步梳理出数字货币的产业格局。

htth3s://www.8btc.com/article/6575781

[15] 郭洪杰说。数字货币的影响与机会

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1683141847274257100amp;wfr=spideramp;for=pc

[16] 央视新闻推广客户端。啥是数字虚拟货币的中文版?怎么用?央行回话![EB/OL]。

http://m.news.cctv.com/2021/04/19/artibxvrdfk9stmaxfwbc15200419.shtml

出处:01基于公开信息的区块链

同时,综合图3和图11,大家可以梳理出数字货币系统的容易框架和各部分所需的功能模块。从容易的框架来看,至少需要七个功能模块来支持数字货币系统的运行。从用户终端到中央银行系统,分别是买卖终端模块、支付技术模块、系统转换模块、可信服务管理模块、买卖通信模块和智能操作模块。各模块功能如表5所示。每一个功能模块都将是构建数字货币产业链的基础。

图12:数字货币的体系结构和功能模块

图出处:01区块链基于公开信息大全

图4:循环层参考原

图出处:01区块链基于公开信息大全

公众更关心的是“为何要用”、“如何使用”。以下是两个问题。第一,为何要用数字货币?这可以通过与其他支付方法的比较来讲解。

表2:数字货币与其他支付方法比较

资料出处:和讯网

远程支付方法与公众用的在线支付步骤很相似。用户需要在数字货币钱包中创建一个子钱包,选择将子钱包推送到指定的应用中,然后打开相应的应用,选择想要购买的产品,在支付选项中选择“数字货币”即可完成在线支付。

参考

[1] 零一智库。人民币3.0:中央银行数字虚拟货币的操作框架与技术剖析

[2] 零一智库。数字货币概述:属性、历史、动机和目的

[3] “数字货币年代第三方支付面临的挑战与机会”

[4] 姚倩。中国法定数字虚拟货币原[J]。中国金融,2021(17):12-15

[5] 王永红。数字虚拟货币技术达成框架[J]。中国金融,2021(17):15-17

[6] 中国人民银行数字虚拟货币研究课题组。移动支付安全技术对数字虚拟货币的借鉴[J]。中国金融,2021(17):41-42

[7] 姚倩。中央银行数字虚拟货币原系统的实验研究[J]。学报,2021,29(09):2716-2732

[8] 范逸飞。范逸飞:关于央行数字虚拟货币的什么时间考虑[n]。《第一财经日报》2021年1月26日(A05)

[9] 范逸飞。数字货币M0定位的政策意义剖析[n]。《金融时报》,2021-09-15(001)

[10] 沐长春、微信、支付宝不与数字货币[EB/OL]角逐。

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1681519223676419300amp;wfr=spideramp;for=pc

[11] 周小川说。数字年代货币与支付的演进规律

https://mp.weixin.qq.com/s/qG6mQZ3XUcMuel4O-ou-6Q

[12] 天兴数字技术研究中心。中央银行数字虚拟货币研究报告

https://mp.weixin.qq.com/s/HTh8-CZpA1T6rM-HVnPpAA

[13] Wong、Paul和Jesse Leigh Maniff(2021年)。quot;比较支付方法:中央银行数字虚拟货币饰演什么角色?,quot;联邦调查局记录。华盛顿:美联储理事会,2021年8月13日;https://doi.org/10.17016/2380-7172.2739。

[14] 澎湃新闻。苏州数字货币红包四种支付场景下怎么样达成[EB/OL]

图1:数字货币双层操作系统

图出处:01区块链基于公开信息大全

图6:“扫货”付款

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